Austrālijas studentu aizdevuma problēma ir mācāms brīdis ASV.

Gadiem ilgi ekonomisti un eksperti norādīja uz Austrālijas dāsno studentu aizdevumu programmu kā paraugu reformai ASV.^viensTaču pagājušā gada beigās Austrālija pārveidoja savu programmu saistībā ar brīdinājumiem par izmaksu samazināšanos.^diviŠai nozīmīgajai attīstībai ASV politikas veidotāji ir maz pievērsuši uzmanību, tomēr tā sniedz svarīgu mācību, jo īpaši tāpēc, ka valdības uzraugi ceļ trauksmi par negaidītām izmaksām ASV aizdevuma programmā. Izrādās, notikumi abās valstīs ir saistīti.

Tas sākās apmēram pirms desmit gadiem, kad ASV ievēroja ekonomistu ieteikumus un nodrošināja studentiem uz ienākumiem balstītus atmaksas plānus, piemēram, Austrālijā, lai gan ar pieticīgākiem pabalstiem. Sākotnējās aplēses paredzēja, ka izmaksas ir 180 miljoni USD gadā.³Pēc tam Obamas administrācija palielināja programmu, samazinot aizņēmēju maksājumus par trešdaļu un piedāvājot aizdevuma atlaišanu pēc 20 gadiem, nevis pēc 25 gadiem. Tādējādi ieguvumi pietuvojās Austrālijas līmenim un pat pārsniedza tos tiem, kuri saņem augstākus ienākumus ar augstskolu parādiem. Tā rezultātā ir palielinājies uzņemšanas skaits programmā, un Izglītības departaments tagad saka, ka ikgadējās izmaksas ir 11,5 miljardi USD.⁴

ir pusnakts dienas sākums vai beigas

Tas ir mudinājis vairākus likumdevējus ASV ierosināt reformas. Pārstāvju palātas Izglītības un darbaspēka komiteja un Trampa administrācija piedāvāja plānus programmas izmaksu samazināšanai.⁵Tomēr, norādot uz programmas priekšrocībām, visi priekšlikumi saglabā aizņēmēju iespēju veikt maksājumus, kas saistīti ar viņu ienākumiem. Lielās izmaiņas rastos, samazinot aizdevumu atlaišanas pabalstus, jo īpaši maģistrantiem. Šādam labojumam varētu būt zināma divpusēja pievilcība. Pat Obamas administrācija nonāca pie viedokļa, ka programmas pabalstiem ir jābūt mērķtiecīgākiem attiecībā uz aizdevumu atlaišanu absolventiem.⁶

Kādēļ ASV uz ienākumiem balstītā atmaksas programma pieauga daudz lielāka, nekā daudzi eksperti gaidīja? Šeit Austrālijas gadījums ir pamācošs.

Austrālija 1989. gadā izveidoja savu novatorisko aizdevuma programmu, lai papildinātu plānu par mācību maksu valsts universitātēs. Lai gan programma tiek atzinīgi novērtēta par maksājumu sasaisti ar ienākumiem, citi programmas ieguvumi piešķir tai papildu pievilcību dažiem ASV reformatoriem. Aizņēmēji maksā zemu procentu likmi, kas vienāda ar inflāciju, un ir atbrīvoti no maksājumiem, līdz viņi nopelna 55 874 AU $ (36 850 ASV dolāri).⁷Kad aizņēmēja ienākumi pārsniedz slieksni, viņš ir parādā fiksētu procentuālo daļu visus savus ienākumus (t.i., pirmais dolārs) pret aizdevumu tajā gadā. Šī likme palielinās, pieaugot aizņēmēja ienākumiem, veidojot progresīvu atmaksas struktūru.

Atšķirībā no ASV, pēc noteikta maksājumu skaita aizdevums netiek atdots. Aizdevumi parasti ir pieejami par pilnu mācību maksu, un subsidēto nosacījumu dēļ daudzi studenti izvēlas tos ņemt.

Tālāk esošajā attēlā ir salīdzināts uz ienākumiem balstīts maksājumu grafiks Austrālijas un ASV aizdevumiem. Austrālijas dolāri ir konvertēti, izmantojot pirktspējas paritātes (PPP) indeksu, nevis tiešo maiņas kursu. PPP indekss parāda, cik daudz Austrālijas dolārs pērk ASV, un tādējādi tas ir visaptverošāks nekā vienkāršs valūtas maiņas kurss.⁸Kā parādīts attēlā, gan Austrālijas, gan ASV sistēmas atbrīvo aizņēmējus no maksājumiem, kas ir zem sliekšņa, un nepieciešamie ikmēneša maksājumi palielinās, pieaugot aizņēmēja ienākumiem. Attēls arī parāda, ka Austrālijas sistēma, kas pastāvēja pirms 2018.–2019. gada, nodrošināja lielāko atbrīvojumu, pirms aizņēmējiem bija jāveic maksājumi.

Tas, ka Austrālijas dāsnā sistēma uzreiz nebankrotēja, daļēji ir saistīts ar faktu, ka absolventi mēdza nopelnīt lielas algas, ātri atmaksājot lielu daļu savu parādu. Turklāt bakalaura grādu ieguvēji parasti nopelnīja virs atbrīvojuma, kas bija piesaistīts visu darbinieku vidējam izpeļņai. Bet kaut kas cits arī uzturēja sistēmu virs ūdens, kas ir pretstatā ASV pieejai: Austrālija ierobežoja to, kas var saņemt aizdevumus. Lai gan Austrālija nekad nav pārbaudījusi savus aizdevumus, aizdevumi tika ierobežoti citos veidos. Piemēram, valdība ierobežoja vietu skaitu universitātēs, kas padarīja uzņemšanu konkurētspējīgāku un ierobežoja piekļuvi akadēmiski kvalificētiem studentiem. Tiem studentiem, kuri ieguva vietu, bija augstāks absolvēšanas līmenis, un viņi, visticamāk, strādāja pilnas slodzes darbu.⁹Turklāt aizdevumi bija ierobežoti līdz četru gadu grādiem un progresīvām programmām.

aptumsums reāllaikā

Tas sāka mainīties ap 2009. gadu, kad Austrālija veica divas būtiskas politikas izmaiņas. Pirmkārt, baidoties, ka valsts atpaliek absolventu ieguvē, likumdevēji atcēla uzņemšanas ierobežojumus valsts universitātēs, lai ļautu tām uzņemt tik daudz studentu, cik vēlas.¹⁰Otrkārt, arodkoledžu studentiem tika dota brīva piekļuve aizdevuma programmai, kas lika apšaubāmiem pakalpojumu sniedzējiem ienākt tirgū. Pieauga uzņemšana un aizņemšanās.^vienpadsmitVēl svarīgāk ir tas, ka to studentu populācija, kuri ņēma kredītus, tagad izskatījās vairāk kā ASV studenti – daudzveidīgāki un mazāk elites.

Šīs izmaiņas, iespējams, ir veicinājušas zemākas algas aizņēmēju vidū, kā arī citas demogrāfiskas un darba tirgus pārmaiņas. Piemēram, profesionālās ievirzes studenti mēdz nopelnīt mazāk nekā bakalaura grāda studenti, un viņi, visticamāk, pamet mācības ar parādiem pirms beigšanas.¹²Atbrīvojums no atmaksas aizdevuma programmā, kas šķita salīdzinoši zems, kad programma bija paredzēta tikai bakalaura grāda ieguvējiem, ir salīdzinoši augsts, ņemot vērā to, ko šie aizņēmēji nopelna. Tāpēc daudzi no viņiem nepelnīs pietiekami daudz, lai atmaksātu parādu. Turklāt arvien biežāk absolventi strādā nepilnu slodzi. Deviņdesmitajos gados aptuveni 20 procenti absolventu strādāja nepilnu darba laiku, taču šis skaitlis ir nepārtraukti pieaudzis līdz 25 procentiem.¹³Nepilnu darba laiku strādājošiem ir mazāka iespēja pārsniegt ienākumu atbrīvojumu un atmaksāt parādu. (Maksājumi ir balstīti tikai uz aizņēmēja personīgajiem ienākumiem, nevis mājsaimniecības ienākumiem). Šīs tendences apvienojumā ar jaunu aizņēmēju plūdiem nozīmēja, ka aizdevuma programma bija vērsta uz izmaksu samazināšanos.¹⁴

Atšķirībā no Austrālijas ASV jau ilgu laiku ir uzturējusi efektīvi atvērtas piekļuves augstākās izglītības sistēmu, un visiem studentiem kopš 90. gadu sākuma ir tiesības saņemt federālos aizdevumus, tostarp īstermiņa akreditācijas sertifikātus kopienas koledžās un bezpeļņas iestādēs. Bet tās aizdevumi nekad nav bijuši tik subsidēti kā Austrālijas aizdevumi. Viņi strādāja kā hipotēkas un iekasēja procentus, kas ievērojami pārsniedza inflāciju. Šīs funkcijas nav ideāli piemērotas studentu kredītiem, jo ​​aizņēmējiem ir nepieciešama lielāka elastība atmaksā, tāpēc uz ienākumiem balstīta atmaksa ir saprātīgs risinājums.

Kad ASV 2007. gadā pievienoja plaši pieejamu uz ienākumiem balstītu atmaksas iespēju un 2010. gadā palielināja pabalstus, viena galvenā iemesla dēļ tā varēja izvairīties no tādām pašām problēmām kā Austrālija. Programma, pat tās pašreizējā, dāsnākā formā, joprojām prasa daudziem aizņēmējiem veikt lielākus ikmēneša maksājumus nekā aizņēmējiem Austrālijā, ja viņi gūst zemus un vidējus ienākumus. Un ienākumu atskaitījums ASV ir zemāks, kas nozīmē, ka aizņēmējiem jāsāk veikt maksājumus ar zemāku ienākumu līmeni. Tas samazina valdības izmaksas, radot plašu aizņēmēju bāzi, kas atmaksā savus aizdevumus. Izmaksu spiedienu ASV programmā drīzāk rada dāsni aizdevuma atlaišanas nosacījumi augstskolu studentiem, kuriem ir augsts parāds. Šo problēmu pastiprina salīdzinoši zemie maksājumi, kas viņiem jāveic pat tad, ja viņu ienākumi ir augsti (skatīt attēlu iepriekš).^piecpadsmit

no kā izgatavoti planētu gredzeni

ASV programma beidzās ar tik augstām izmaksām, jo ​​tā sniedza studentiem ar ļoti atšķirīgām parādsaistībām — bakalaura un maģistrantūras studentiem — vienādus atmaksas nosacījumus, pamatojoties uz atmaksu, pamatojoties uz ienākumiem. Pašreizējā pabalstu līmenī programma labi darbojas tipiskiem bakalaura parādiem, taču tā ir dārga, ja tiek nodrošināta lielākiem absolventu parādiem. Austrālijas gadījumā politika, kas bija fiskāli ilgtspējīga, ja tā tika nodrošināta ierobežotam bakalaura grāda studentu skaitam, kļuva neilgtspējīga, kad universitātēs tika atcelti uzņemšanas ierobežojumi un aizdevumi tika attiecināti uz profesionālās izglītības programmām.

Austrālija nesen rīkojās, lai savu aizdevuma programmu virzītu uz ilgtspējīgāku ceļu. Pirmkārt, likumdevēji samazināja ienākumu atbrīvojumu no AU $ 55 874 līdz AU $ 45 000 (ASV $ 36 856 līdz ASV $ 29 683), lai vairāk aizņēmēju būtu atbildīgi par atmaksu.¹⁶Aizņēmējiem ar augstākiem ienākumiem ir jāveic arī lielāki maksājumi, kas parādīts attēlā augstāk. Turklāt ienākumu kategorijas, kas nosaka progresīvu maksājumu struktūru, tagad pieaugs lēnāk, laika gaitā palielinot maksājumus. Šīs izmaiņas ir ar atpakaļejošu spēku, kas nozīmē, ka jaunie noteikumi attieksies uz nenomaksātiem parādiem un jauniem aizņēmējiem. Visbeidzot, likumdevēji noteica stingrākus standartus profesionālās izglītības nodrošinātājiem un zemākus aizdevumu limitus saviem studentiem.

Atšķirībā no Austrālijas, ASV politikas veidotājiem vēl ir jāvienojas par to, kas būtu jādara, lai risinātu problēmas saistībā ar atmaksas programmu, kas balstīta uz ienākumiem, vai arī, ja ir pat nepieciešama rīcība. Ir pienācis laiks ekonomistiem un ekspertiem, kuri iepriekš norādīja uz Austrāliju, atkal nostādīt valsti kā paraugu. Ir vajadzīgas gudras reformas uz ienākumiem balstītā atmaksas programmā, lai glābtu šo svarīgo programmu no nogrimšanas zem sava smaguma.

---