Transformācijas tehnoloģiju uzlabošana

Normatīvā vide un tehnoloģiskie jauninājumi Āfrikā: kāda spriedze?

Kāpēc tehnoloģiju regulēšana ir svarīga? Vai noteikumi un normatīvā vide varētu apslāpēt inovācijas Āfrikā? Kādi noteikumi ir piemēroti un pat noderīgi inovācijai? Kā valdības var līdzsvarot noteikumus un uzņēmējdarbību? Vai Āfrikā pastāv spriedze starp regulatoriem un novatoriem?

Pagaidām nekas nevar sīkāk šos jautājumus izskaidrot kā digitālo finanšu pakalpojumu (DFS) attīstība, panākumi un izplatība Āfrikā. Jo īpaši Kenijas M-Pesa (kā arī līdzīgi produkti Kenijā un Tanzānijā), mobilo tālruņu banku produkts un vēlāk tehnoloģiskā platforma, ir izvirzījis inovācijas un finansiālās iekļaušanas robežu, neapdraudot finanšu stabilitāti. Kenijas atbalstošas ​​politikas vide ar stabilu normatīvo un uzraudzības sistēmu ļāva novatoriem un uzņēmējiem ieviest tirgū finanšu inovācijas un dažādot produktus. Regulatori vienojās ar novatoriem par piesardzīgu risku pārvaldību, un politikas vide nodrošināja stabilu makroekonomisko vidi. Šie apvienotie faktori nodrošināja Kenijas panākumus. Šie ir galvenie rezultāti, kas veido spēcīgu pamatu mācībām 2017. gadam Āfrikas kontinentā, kā arī Kenijai, lai saglabātu robežu un pārietu uz nākamo līmeni.

Patiešām, valstis, kuras ir pieņēmušas digitālo finansiālo iekļaušanu un izveidojušas normatīvu, taču inovācijām labvēlīgu vidi, ir sniegušas vadlīnijas, lai aktīvi veidotu tirgus rezultātus.

kurš uzlika Amerikas karogu uz Mēness

Patiešām, valstis, kas ir pieņēmušas DFS un radījušas normatīvu, taču inovācijām labvēlīgu vidi, ir sniegušas vadlīnijas, lai proaktīvi veidotu tirgus rezultātus. Šī nodarbība ir ļāvusi novatoriem veiksmīgi ieviest tirgū jaunus produktus ar jauniem piegādes kanāliem un metodēm. Šīs valstis ir paaugstinājušas savus finansiālās iekļaušanas profilus un radījušas dzīvīgumu finanšu tirgū un visu savu ekonomiku kopumā. Tādējādi dažādas Āfrikas valstis, kas ir nodrošinājušas labāku normatīvo vidi pat ekstremālos apstākļos, piemēram, Kenijas testēšanas un mācīšanās pieejas gadījums, ir guvušas lielus panākumus. Valstīs, kuras nav pieņēmušas digitālo finanšu revolūciju, situācija ir atšķirīga; bieži vien to ierobežojumus var izsekot to dominējošajai normatīvajai videi, bet ne dominējošajam tiesiskajam regulējumam.

M-Pesa revolūcija un no tās izrietošā tehnoloģiskā platforma tika izstrādāta četros novatoriskos un lietderīgos posmos, ko sekmēja labvēlīga normatīvā vide. Pirmkārt, mobilo tālruņu platforma tika izmantota naudas pārskaitīšanai starp lietotājiem un vēlāk maksājumiem un norēķiniem — šīs izmantošanas iespējas kļuva vienkāršākas un plašākas 2006. gadā, kad Kenijas valdība grozīja saziņas likumu, lai atzītu elektroniskās naudas vienības. Praktiskā skaidrās naudas pārveidošana par elektroniskām skaidras naudas vienībām, glabāšana SIM kartē un vienlaikus iekraušana bankas kontā noveda pie darījumu platformas izstrādes, ja nebija valsts maksājumu un norēķinu likuma. Otrkārt, regulatoru mudināti, virtuālie krājkonti tika izstrādāti, izmantojot to pašu M-Pesa tehnoloģisko platformu, ietekmējot banku starpniecības procesu.

Treškārt, informācijas kapitāla (kredītpunktu) izstrāde un izmantošana šīs tehnoloģiskās platformas dalībniekiem radās, kad uzņēmumi sāka izmantot M-Pesa maksājumu datus, tostarp ceļojumu un saziņas modeļus, lai noteiktu klientu riska profilu un piedāvātu viņiem aizdevumus par pieņemamām likmēm, informācijas asimetrijas novēršana, kas kavē kredītu tirgu attīstību Āfrikā. Šo attīstību atbalstīja jau esošie kredītinformācijas biroji un grozījumi par informācijas apmaiņu Banku likumā. Visbeidzot, pārrobežu maksājumi un starptautiskie naudas pārvedumi, kuru pamatā ir M-Pesa tehnoloģiskā platforma, ir kļuvuši iespējami, pateicoties Nacionālo maksājumu likumam, kas atļāva veikt atsevišķus maksājumus un norēķinu vienības, tostarp ārvalstu valūtas pārvedumus. Tagad M-Pesa tehnoloģiskā platforma Kenijā ir mainījusi finanšu iekļaušanu, lai sasniegtu vairāk nekā 75 procentus iedzīvotāju un palielinātu finanšu piekļuves kontaktpunktus: 76,7 procenti iedzīvotāju atrodas piecu kilometru attālumā no saskares punkta, un ir 161,9 finanšu piekļuves pieskāriena punkti. punkti uz 100 000 kenijiešu, salīdzinot ar 63,1 Ugandā, 48,9 Tanzānijā un 11,4 Nigērijā.

Turpinot, ko regulatori Āfrikā var darīt, lai veicinātu inovāciju revolūciju?

Tādi produkti kā M-Pesa nevar attīstīties, ja abu pušu regulatori neizprot inovāciju potenciālu visai ekonomikai, kā arī riskus.

Tādi produkti kā M-Pesa nevar attīstīties, ja abu pušu regulatori neizprot inovāciju potenciālu attiecībā uz visu ekonomiku, kā arī riskus un nodrošina riska mazināšanas procesus jau iepriekš, tādējādi izvairoties no jaunu novatorisku produktu slāpēšanas. Citas Āfrikas valstis, kas ir gājušas līdzīgus ceļus pat ar atšķirīgu tiesisko regulējumu, ir bijušas veiksmīgas. Noteikumiem un pamatnostādnēm būtu jāveicina gan finanšu iestāžu, gan tirgus dalībnieku piesardzīga rīcība. Regulatoriem būtu jāpārvalda sakārtota finanšu iestāžu ienākšana tirgū un iziešana no tā, līdz minimumam samazinot iespējamus lielus traucējumus finanšu sistēmā. Tas nemainījās, kad notikuma vietā ieradās citi regulatori, piemēram, telekomunikāciju (telco) regulatori Kenijā; šajā piemērā tas nostiprināja DFS pamatojumu un nodrošināja uzticamību regulatoriem, kas strādā kā komanda.

Līdz šim šis modelis ir darbojās labi, taču DFS platformas ir ienesušas tirgū citus dalībniekus, kas tiek atšķirīgi regulēti, piemēram, finanšu tehnoloģiju uzņēmumus un telekomunikāciju uzņēmumus, kas sadarbojas ar bankām, lai nodrošinātu piekļuvi finanšu pakalpojumiem. Kas notiek tagad, kad šādām partnerībām ir nepieciešami dažādi regulatori un regulēšanas tehnoloģijas? Šajā gadījumā regulējošajai tehnoloģijai ir jāattīstās tālāk, jātiek galā ar šiem jaunajiem produktu dizainiem un tirgus dalībniekiem un jāsaskaņo ar tiem. Kenijas gadījumā M-Pesa ir kā kopīgs komercbanku un telekomunikāciju uzņēmuma (Safaricom) produkts, un līdzīgā veidā ir izstrādāti un laisti tirgū citi līdzīgi produkti. Šāda veida produkti atrodas komercbankā kā darījumu platforma, un telekomunikāciju uzņēmumi nodrošina darījumu tehnoloģisko pārsūtīšanu uz šo platformu. Pēc tam banku un telekomunikāciju uzņēmumu regulatori koncentrē savus centienus un vadlīnijas uz tiem dalīts pienākumi.

cik daudz karaspēka tika iekļauti Spānijas armadā

Lai turpinātu progresu un palielinātu transformatīvo inovāciju ieviešanu 2017. gadā, ir nepieciešami turpmāki normatīvās vides uzlabojumi.

Lai Āfrikā panāktu turpmāku progresu un ātrāku finanšu iekļaušanu 2017. gadā, kā arī palielinātu citu pārveidojošu inovāciju ieviešanu, ir nepieciešami turpmāki normatīvās vides uzlabojumi, regulatīvās reformas, kā arī veiksmīgu gadījumu izmantošana, lai padarītu finanšu tirgu pieejamāku, efektīva, droša un uzticama, lai vairotu pārliecību un endogēni pārvietotu finansiālo iekļaušanu uz nākamo līmeni. Tādā veidā tas parādās, piemēram, Austrumāfrikā.

Mācības ir skaidras, ka slikta normatīvā vide var būt galvenais šķērslis inovācijām tirgū un ierobežos finanšu iekļaušanas ātrumu. Šajā sakarā mēs varam plānot noteikumu lomu un to, ko mēs varam uzskatīt par labu normatīvo vidi. Pirmkārt, ir nepieciešamas izmaiņas regulējumā, lai sekmīgi ieviestu un pielāgotu inovācijas. Veiksmīgos DFS gadījumos telekomunikāciju pakalpojumu regulatori, centrālās bankas un pat konkurence veicināja ieviešanu un izmantošanu, veidojot labvēlīgu vidi jauniem produktiem un uzlabojot to uzticamību. Otrkārt, regulējošā vide, kā arī robežtehnoloģijas, kas tiek pielāgotas finanšu sektoram, uzlaboja finanšu iekļaušanu. Finansiālās iekļaušanas panākumi un pieejamība finanšu tirgum ir savienojami ar regulatoru attīstības lomu Āfrikā. Visbeidzot, saistītajām politikām ir jāatver un pat jāveicina un jāstimulē patērētāju bāze izmantot jauno tehnoloģiju. Kenijas gadījumā, iekļaujot banku sistēmā finansiāli atstumtos, tā ir uzlabojusi patērētāju aizsardzību un radījusi labāku vidi nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas (AML) uzraudzībai un terorisma finansēšanas apkarošanai (CFT). Vēl svarīgāk ir tas, ka tā ir radījusi labāku vidi monetārajai politikai.

No šī piemēra mēs varam arī sniegt globālāku priekšstatu par šādu inovāciju steidzamību un to potenciālu pārveidot miljonu dzīvi. McKinsey Global Institute ziņojums (2016), Digitālās finanses visiem: iekļaujošas izaugsmes veicināšana jaunās tirgus ekonomikas valstīs ,^viensnesen stāstīja par dažiem šīs jaunās tehnoloģijas sasniegumiem:

Marija skotu karaliene

• Digitālais finansējums var nodrošināt piekļuvi finanšu pakalpojumiem 1,6 miljardiem cilvēku, no kuriem vairāk nekā puse ir sievietes, jaunajās tirgus ekonomikas valstīs un jaunattīstības valstīs.
• Tas var palielināt privātpersonām un uzņēmumiem izsniegto aizdevumu apjomu par 2,1 triljonu USD un ļaut valdībām ietaupīt 110 miljardus USD gadā, samazinot izdevumu un nodokļu ieņēmumu noplūdi.
• Finanšu pakalpojumu sniedzēji var gūt labumu, katru gadu tiešajās izmaksās apkalpojot USD 400 miljardus, vienlaikus ilgtspējīgi palielinot savas bilances pat par USD 4,2 triljoniem.
• Kopējais IKP pieaugums šajās ekonomikās līdz 2025. gadam var sasniegt 2,7 triljonus USD, kas ir pieaugums par 6 procentiem. Ieguldījums tiktu sniegts, palielinot finanšu un nefinanšu uzņēmumu un valdību produktivitāti, izmantojot DFS.

Tomēr bailes no regulējuma arbitrāžas, riskiem un pārpratumiem par to, kā notiek inovācijas, joprojām neļauj tik daudziem Āfrikas regulatoriem pieņemt DFS, kā arī radīt vidi citu inovāciju attīstībai tirgū. Regulējuma un inovāciju spriedze, iespējams, valda pat 2017. gadā. Kas būtu jādara? Turpinot, kā panākt līdzsvaru? Šķiet, ka nekas to neizskaidro labāk kā mirušā sera Endrjū Kroketa vārdi pēc globālās finanšu krīzes:

Iestādes nosaka spēles noteikumus, ģenerējot dinamisku principu kopumu, lai vadītu dinamisku novatoru un uzņēmēju tirgu.

vai cilvēks ir bijis uz Mēness

Kādus rezultātus mēs varam meklēt vai parādīt, kur regulējuma un inovācijas līdzsvars darbojas? Vai mēs pieņemam, ka 2017. gadā regulatori, īpaši Āfrikā, iegūs un pielāgos pierobežas regulēšanas tehnoloģiju, kas līdzsvaros un veicinās inovācijas, inovatīvus produktus un uzņēmējdarbību? Kenijas gadījums parāda, ka uzņēmēji un inovācijas plauks, izmantojot atbalstošu politiku un normatīvo vidi. Tās panākumi nebūtu iespējami bez spēcīgām regulējošām institūcijām, jo ​​institūcijām ir divas svarīgas funkcijas: pirmkārt, tās nosaka spēles noteikumus, ģenerējot dinamisku principu kopumu, lai vadītu dinamisku novatoru un uzņēmēju tirgu. Otrkārt, tie nosaka atbilstošus stimulus (kā arī sodus). Noteikumu, dinamisku vadlīniju un atbilstošu stimulu kombinācija veicinās piesardzīgu uzvedību tirgū un atbalstīs tirgus attīstību. Šajā sakarā novatoriem un uzņēmējiem būs viegli un izdevīgi darboties un attīstīties šādā tirgū un normatīvajā vidē.

Šī sinerģija ir tas, kas atbalstīs inovācijas tirgū un piesaistīs jaunus uzņēmējus. Taču 2017. gadā ir jāievēro divi svarīgi brīdinājumi. Finanšu stabilitāti — tāpat kā tik daudzus citus svarīgus izaugsmes virzītājus — nevar nodrošināt tikai ar noteikumiem. Citi iekšējie un ārējie faktori, piemēram, nestabila makroekonomiskā vide un recesijas draudi, var apdraudēt panākumus. Ekonomiskā lejupslīde atņem ekonomikai investīciju iespējas, un finanšu sektors plaukst ar šo dinamismu, lai piešķirtu finanšu resursus, lai ietekmētu investīcijas. Turklāt procentu likmju ierobežošana iznīcina instrumentu, ko visā pasaulē izmanto, lai noteiktu cenu risku. Šajā gadījumā iekšējā riska samazināšana kaitē finanšu stabilitātei, kā arī veicina inovāciju un uzņēmējus tirgū. 2017. gadā Āfrikas ekonomikām būtu jācenšas sasniegt reglamentējoša pieeja un normatīva vide, kas veicinās inovācijas un uzņēmējdarbību, kā arī jācenšas novērst nepilnības, kas var traucēt procesu, kas iznīcinās novatorismu un plašu izaugsmi dažādās nozarēs.

Papildu grafika

Ziņojumu sagatavoja Āfrikas izaugsmes iniciatīva