I. Ievads
kad redzat spožu meteora uzplaiksnījumu, ko jūs patiesībā redzat?
Kopienas attīstības krājaizdevu sabiedrība var būt labākais atkārtojamais modelis, lai nodrošinātu pieejamu kapitālu un finanšu pakalpojumus apgabalos ar zemiem un ļoti zemiem ienākumiem. Kāpēc tādu nevarētu būt vairāk?
1999. gada vasarā dažās Ņujorkas daļās notika trīs dienu aptumšošanās. Īpaši smagi cieta lielas Vašingtonas augstienes daļas, kas ir zemu ienākumu, galvenokārt spāņu izcelsmes apgabals Manhetenas ziemeļos. Vairāk nekā 300 mazo uzņēmumu — floristi, miesnieki, pārtikas tirgotāji, bodes — zaudēja naudu sabojāta inventāra, slēgšanas un citu ar aptumšošanos saistītu iemeslu dēļ. Zaudējumi svārstījās no USD 1000 līdz USD 13 000. Nevarot sniegt palīdzību katastrofu gadījumos saskaņā ar esošajiem noteikumiem, SBA nolēma izstrādāt lētu aizdevumu garantiju programmu uzņēmumiem, kas izmanto 7. a) aizdevuma garantiju programmu.
Taču radās problēma: lielākā daļa banku, kas sniedz savus aizdevumus ar SBA garantijām, uzskatīja, ka šie aizdevumi ir pārāk mazi, lai tie būtu rentabli. Tomēr ieradās divas vietējās kopienas attīstības krājaizdevu sabiedrības (CDCU), Bethex un Neighborhood Trust, un teica, ka tieši šādus aizdevumus un klientus viņi vēlas. Jautājums bija: vai CDCU varētu piedalīties SBA aizdevumu garantiju programmā? Labā ziņa bija tā, ka viņi varēja. Tas bija svarīgi, jo garantiju programma uzlabo tās kreditēšanas partneru rentabilitāti, likviditāti un kapitalizāciju, tādējādi ļaujot aizdevējiem nodrošināt kredītus ar saprātīgiem nosacījumiem augsta riska aizņēmējiem.
Sliktās ziņas, kā izrādījās, bija tādas, ka SBA politika, procedūras un dokumenti bija pārāk sarežģīti CDCU un nesaderīgi ar to elastīgo, ielu saprātīgo kreditēšanas praksi. SBA process radīja vilšanos ne tikai aizdevējiem, bet arī viņu iecerētajiem aizņēmējiem, no kuriem daudzi runāja spāņu valodā, iepriekš nebija aizņēmušies un kuriem bija ierobežots kapitāls, ķīla un finanšu uzskaite. Ne tas, ka abas krājaizdevu sabiedrības būtu neapdomīgi aizdevēji — gluži pretēji, SBA galu galā apstiprināja tās 7. a) programmai, jo to likumpārkāpumu un zaudējumu rādītāji bija pilnīgi pieņemami. Tie patiešām varēja pierādīt, ka spēj apdomīgi aizdot aizņēmējiem ar augstāku risku bez dārgiem analītiskiem, strukturāliem un administratīviem ierobežojumiem, kas apgrūtina citus SBA aizdevējus. Tomēr MUA aizdevumu procesuālā sarežģītība bija šķērslis. Tas radīja jautājumu: kāpēc CDCU vajadzētu mainīt aizdevumu veidu, ja viņi to dara tik labi? Vai arī kāpēc lai SBA nepielāgotu savu programmu, lai tā labāk atbilstu aizdevējiem, kas tik efektīvi apkalpo SBA mērķa tirgu?
Galu galā bankas un SBA apstiprināja nelielu skaitu aizdevumu tiem uzņēmumiem, kurus skārusi elektroenerģijas padeve, un tika apsveikti ar tik ļoti sarežģīto izaicinājumu. Taču kolektīvie centieni nebija līdzvērtīgi reālajam uzdevumam: lielākajai daļai uzņēmumu īstermiņa vajadzību nodrošināšana, to ilgtermiņa iespēju nodrošināšana un finansiālas platformas veidošana sabiedrības vajadzību apmierināšanai.
Gandrīz divus gadus vēlāk, 2001. gada 23. aprīlī New York Times pirmajā lappusē publicētajā rakstā Washington Heights tika izmantots kā galvenais piemērs diskusijās par komerciālu aizdevumu izsniegšanu un alternatīvu aizdevumu. Rakstā ar nosaukumu Dažos imigrantu anklāvos Aizdevuma haizivs ir vietējā banka ilustrēts, kā un kāpēc aizdevuma haizivis (prestamistas) dominēja Vašingtonas augstienes komerciālo aizdevumu tirgū 10 miljonu dolāru gadā, vienlaikus iekasējot 2 līdz 5 procentus nedēļā. To galvenās priekšrocības salīdzinājumā ar bankām: ātrums, maz vai nav nekādu dokumentu, nav valodas barjeru, augsts apstiprināšanas līmenis — un prestatas pazina savus klientus. Raksts beidzās ar interesantu anekdoti: Miltons Balacers, kurš pārvalda nelielu pārtikas veikalu Grand Concourse Bronksā, sacīja, ka gadu gaitā no prestatas aizņēmies 14 000 USD un atmaksājis 28 000 USD ar procentiem. Pēc tam 1999. gadā Balacer kungs vietējā spāņu valodas laikrakstā ieraudzīja sludinājumu par Neighborhood Trust, bezpeļņas krājaizdevu sabiedrību Vašingtonas augstienē, no kuras viņš ir aizņēmies vairākus tūkstošus dolāru, lai iekārtotu savu veikalu. Viņš saka, ka procentu likmes ir brīnišķīgi zemas. 'Es nekad vairs neizmantošu prestamistas.'
Skaidrs, ka apgabalos ar zemiem ienākumiem, piemēram, Vašingtonas augstienē, CDCU var būt izšķiroša loma.
Tātad, kāpēc nav vairāk CDCU?
Vienā ziņā atbilde ir vienkārša: tāpat kā 80 jūdzes uz galonu automašīnai, CDCU attīstībai pēdējo desmitgažu laikā ir bijis pārāk maz finanšu un cilvēku resursu. Iespējams, tas ir tāpēc, ka parastie aizdevēji ir nobažījušies par uzņēmējdarbības ilgtspējību tirgos ar zemiem ienākumiem, kurus apkalpo CDCU. Varbūt tas ir tāpēc, ka CDCU ir pārāk maz zināmi. Varbūt tas ir tāpēc, ka paši CDCU kopā ar krājaizdevu sabiedrību nozari nav darījuši pietiekami daudz ar tiem resursiem. Tomēr ir daudz pasākumu, ko var veikt, lai būtiski paplašinātu gan šo finanšu platformu sasniedzamību, gan piegādes jaudu.
Apskatīsim nozari un dažus veidus, kā tā varētu augt.
II. Fons
Krājaizdevu sabiedrības ar zemiem ienākumiem vai kopienas attīstības krājaizdevu sabiedrības (termini bieži tiek lietoti kā sinonīmi) ir īpaši izstrādāti, lai sniegtu finanšu pakalpojumus un kapitālu personām ar zemiem ienākumiem un kopienām. Termins zemi ienākumi ir oficiāls Nacionālās krājaizdevu sabiedrību administrācijas (NCUA) apzīmējums krājaizdevu sabiedrībām, kas apkalpo biedrus, no kurām vairāk nekā puse nopelna mazāk nekā 80 procentus no vidējās algas visiem algotājiem, kā noteicis Darba statistikas birojs, vai 80 procenti no apgabala vidējiem mājsaimniecības ienākumiem, kā noteicis Tautas skaitīšanas birojs.
CDCU nozīmīgā iezīme ir tā, ka tā ir bezpeļņas finanšu iestāde, kas paredzēta ģeogrāfiski noteiktas zemu ienākumu apgabala locekļiem un to pārvalda. Galvenais uzsvars tiek likts uz indivīdu pilnvarošanu nepietiekami apkalpotās kopienās, izmantojot atbildīgu naudas pārvaldību un ietaupījumus. Šajā ziņā CDCU efektīvi darbojas kā vienāds aizdevējs — ASV paralēle vairāk reklamētajām starptautiskajām vienādranga aizdevuma iestādēm, piemēram, Grameen Bank. Tieši šī savstarpējās aizdevuma iezīme nodrošina CDCU unikālo izpratni par savu biedru un kopienu vajadzībām un ļauj tiem atbilstoši pielāgot pakalpojumus, aizdevumus un finanšu izglītību. Tas arī ļauj viņiem nekavējoties un informēti izglītot savus biedrus un uzraudzīt aizdevuma izpildi.
CDCU ir dažāda lieluma un vēlēšanu apgabalu gan laukos, gan pilsētas centrā. Tās parasti ir mazas iestādes. 1999. gadā vairāk nekā 64 procentiem CDCU kopējie aktīvi bija mazāki par 5 miljoniem ASV dolāru, un vairāk nekā pusei no tiem kopējie aktīvi bija mazāki par 1 miljonu ASV dolāru. Sešdesmit piecu CDCU aktīvi bija mazāki par 250 000 USD.
1999. gada beigās ASV bija aptuveni 538 CDCU, kas apkalpo iedzīvotājus ar zemiem ienākumiem un ļoti zemiem ienākumiem, salīdzinot ar 134 1991. gadā. To kopējie aktīvi bija 6 miljardi USD ar kapitāla koeficientu 12,1 procenti (kapitāla rādītājs visās krājaizdevu sabiedrībās bija 11 procenti). Aizdevumi tika sadalīti šādi: lietotas automašīnas — 24 procenti, pirmās hipotēkas — 22 procenti, jaunas automašīnas — 16 procenti, kredīti bez ķīlas — 10 procenti, cits nekustamais īpašums — 8 procenti un kredītkartes — 5 procenti. Neraugoties uz to apgabalu augstāko riska profilu, CDCU bija tikai nedaudz augstāks maksātnespējas un atlīdzināšanas rādītājs nekā krājaizdevu sabiedrību sektoram kopumā: CDCU kavējumi bija 1,8 procenti, salīdzinot ar 0,75 procentiem, un CDCU maksājumi bija 0,8 procenti. procenti pret 0,6 procentiem. Šie rādītāji ir salīdzināmi daudzām kopienas bankām (visu FDIC apdrošināto banku atskaitīšanas koeficients, piemēram, 2000. gada 30. septembrī bija 0,6 procenti), un tas liecina par ieguvumiem, ko sniedz klienta pazīšana, vienlaikus nodrošinot pakalpojumu un atbalsta veidi, kas nepieciešami sākuma līmeņa komponentiem.
III. Īsa vēsture
Pirmā krājaizdevu sabiedrība St. Mary’s Bank Ņūhempšīrā tika izveidota 1908. gadā, lai apkalpotu cilvēkus ar zemiem ienākumiem, taču būtiska CDCU veida iestāžu izaugsme notika tikai 1950. un 60. gados. CDCU tika izveidoti gan pilsētu, gan lauku vidē, un tos galvenokārt sponsorēja baznīcas un sociālo pakalpojumu organizācijas. Galvenā uzmanība tika pievērsta ietaupījumiem un citiem finanšu instrumentiem, kas nepieciešami izdzīvošanai, un galvenokārt tos veidoja tie, kas bija izslēgti no banku sistēmas, tostarp daudzi afroamerikāņi. Jēdziens tika ievērojami paplašināts 1960. gadu kara pret nabadzību laikā, kad Ekonomisko iespēju birojs palīdzēja izveidot simtiem krājaizdevu sabiedrību, kas bija saistītas ar Kopienas rīcības aģentūrām. Tomēr šis eksperiments izgāzās, galvenokārt finanšu izglītības un disciplīnas, plānošanas un vadības kapacitātes trūkuma dēļ. 1970. un 1980. gados nozare cīnījās ar dažādiem šķēršļiem, tostarp lejupslīdi, īpaši stingriem regulējuma standartiem, finansējuma trūkumu un nolaidību no federālās valdības un tās aģentūru puses. Deviņdesmitajos gados tirdzniecības grupas Nacionālās Kopienas attīstības krājaizdevu sabiedrību federācijas (NFCDCU) agresīvie soļi apvienojumā ar Klintones administrācijas, Krājaizdevu sabiedrību nacionālās asociācijas (CUNA), Nacionālās krājaizdevu sabiedrību asociācijas (NCUA) aktīvo atbalstu. , un plašs fondu un korporāciju klāsts, paātrināja nozares izaugsmi. Iemesls bija vienkāršs: pareizi izvietots CDCU modelis efektīvi un efektīvi risina zemu ienākumu komponentu un kopienu vajadzības.
IV. Izaicinājums
Taču dramatiskā paplašināšanās nav bijusi bez problēmām. Tiek lēsts, ka deviņdesmitajos gados 50 procenti starta CDCU cieta neveiksmi. Atšķirībā no parastajiem aizdevējiem (ar dažiem ievērojamiem izņēmumiem), šīs neveiksmes nebija saistītas ar pārmērīgu riska uzņemšanos. Galvenie neveiksmju iemesli bija: nepietiekami kvalificēta vadība un padomes; nepietiekams kapitāls, likviditāte, grāmatvedība un personāls; ierobežots pakalpojumu klāsts; nepietiekami apjomradīti ietaupījumi; sadarbības trūkums ar kopienas partneriem; un nepietiekama esošo programmu un finanšu iestāžu izmantošana, lai atbalstītu to centienus. Pamatfaktors bija pastāvīgā nespēja maksāt vadītājiem prasmēm atbilstošu algu — tā ir pastāvīga problēma gan veiksmīgiem CDCU, gan neveiksmīgiem jaunizveidotiem uzņēmumiem —, kas izraisīja apgrozījumu un būtisko institucionālo zināšanu zudumu. Turklāt laiks, kas bija vajadzīgs, lai uzņēmuma dibināšana kļūtu dzīvotspējīga, bija ievērojams — fraktēšanas process vien bieži vien ilga no 18 līdz 36 mēnešiem —, kam bija tendence iztērēt gan resursus, gan motivāciju.
Skaidrs, ka vispiemērotākās skolas audzēkņi šīs neveiksmes varētu uzskatīt par kārtējo statistiku neskaitāmās statistikas datos, kas definē marginālos finanšu modeļus. Taču CDCU hartas pieteikumi netiek apstiprināti, ja vien mērķa kopienā nav pierādīta un pārliecinoša nepieciešamība pēc finanšu produktiem un pakalpojumiem. Kas notika ar tām kopienām ar zemiem ienākumiem, kurās šie jaunuzņēmumi cieta neveiksmi? Vai kāda cita vienība ir iesaistījusies, lai palīdzētu šiem vēlētājiem? Mēs nezinām. Bet vai ir labāks (replicējams) modelis finanšu produktu un pakalpojumu sniegšanai? Nē, un tas ir labi, ka šīs kopienas ar zemiem ienākumiem paliek bez pakalpojuma.
Tātad, vai CDCU modelim vajadzētu veltīt vairāk pūļu un resursu? Ņemot vērā pārliecinošās vajadzības, mēs vēlētos teikt jā. Bet, pirms mēs virzāmies uz priekšu, lai izdarītu secinājumu, ir vairāki galvenie jautājumi, kas jāizmeklē.
A. Kāpēc mazie aizdevumi apgabaliem ar zemiem un ļoti zemiem ienākumiem nav pievilcīgi parastajiem aizdevējiem?
Ir daudz iemeslu, kāpēc CDCU modelis virzās uz priekšplānā finanšu piegādes jomās ar zemiem ienākumiem. Daudzi no iemesliem izriet no tendencēm banku biznesā:
Skaidrs, ka mūsdienu finanšu vidē arvien vairāk ir vajadzība stingri bloķēt kapitāla plūsmu uz kopienām ar zemiem ienākumiem atkārtojamā, vispārējā (disciplinētā) veidā.
B. Kāpēc kopienas attīstības krājaizdevu sabiedrības kā grupa var nodrošināt tik zemas kredītu zaudējumu likmes, vienlaikus izsniedzot aizdevumus augsta riska profiliem, no kuriem parastie aizdevēji izvairās?
Džordžijas laukos ir CDCU ar nosaukumu Apvienotā dziedātāju kredīta savienība. To 1968. gadā izveidoja trīs afroamerikāņu baznīcu locekļi. Tajā strādāja viens pilnas slodzes un viens nepilnas slodzes darbinieks, un tas izsniedza personīgos aizdevumus, mājokļu uzlabošanas aizdevumus un aprīkojuma aizdevumus afroamerikāņiem, kuriem nebija citas piekļuves finanšu pakalpojumiem vai kapitālam. 1997. gadā Unified iesniedza CDFI fondam pieteikumu par daļu kapitāla. Uzņēmumam Unified bija aptuveni 700 000 USD aktīvi, un tā dalībnieki pieprasīja papildu USD 300 000 aizdevumos — bez cita veida, kā piesaistīt līdzekļus, lai apmierinātu vajadzības. Unified pārsteidza tas, ka, neraugoties uz tā dalībnieku ļoti zemajiem ienākumiem, tas vairāk nekā desmit gadu laikā bija piedzīvojis tikai vienu sliktu aizdevumu. Un likumpārkāpēja aizņēmēja radinieks devās līdz Tenesī, lai atgūtu naudu. Vienotajiem dziedātājiem tika piešķirts CDFI kapitāls. Šāds sniegums ir visu banku skaudība.
Daži no iemesliem, kāpēc tas darbojas atkal un atkal, ir saistīti ar CDCU struktūru:
Faktiski CDCU nodrošina finansiālās iespējas to sastāvdaļu kultūras un/vai sociālekonomisko īpašību kontekstā, kurām tas kalpo. Un tas kalpo kopienām, kuras citas finanšu iestādes visbiežāk nevar apkalpot. Tā ir optimāla struktūra. Laikā, kad pieaugošā imigrācija un etniskā daudzveidība apvienojas ar ekonomisko polarizāciju un komercifikāciju banku nozarē, nepieciešamība pēc šāda veida struktūras strauji pieaug.
C. Ko CDCU un krājaizdevu sabiedrību nozare kopumā var darīt, lai uzlabotu pakalpojumus klientiem un kopienām ar zemiem ienākumiem?
Kopā ar vairākiem institucionālajiem atbalstītājiem Nacionālā kopienu attīstības krājaizdevu sabiedrību federācija (NFCDCU) ir secinājusi, ka visā valstī vajadzētu būt vismaz 2000 šāda veida iestādēm. Tomēr pēdējo desmit gadu laikā jaunizveidoto uzņēmumu 50 procentu neveiksmju rādītājs liecina par to, cik lielas ir izmaiņas, kas nepieciešamas, lai sasniegtu šo mērķi.
Iespējams, ka visnemainīgākais no daudzajiem šķēršļiem šāda veida izaugsmei ir kvalificētas vadības pieejamība. Daudzas no veiksmīgākajām CDCU ir izstrādājušas un pārvalda dažas ļoti disciplinētas un motivētas personas. Parasti ir pagājuši gadi, līdz viņi sasniedz savas iestādes līdz tādam panākumu līmenim, kāds tām patīk – papildus 18–36 mēnešu fraktēšanas procesam. Viens no galvenajiem iemesliem ir tas, ka ir nepieciešams laiks, lai attīstītu kapacitāti, lai sniegtu pilnu pakalpojumu klāstu – piemēram, no noguldījumu pieņemšanas un privātpersonu kredītu veikšanas līdz bankomātu nodrošināšanai, mājokļa hipotēkām un komerckredītiem. Nepieciešama spēcīga misijas apziņa, lai ignorētu kopumā slikto atalgojumu un personīgās izaugsmes izredzes, kas parasti atbilst šim darbam ilgākā laika periodā. Atrast vairākus tūkstošus šādu cilvēku, kas pārzina finanšu produktus un pakalpojumus, kuri varētu uzlabot, uzsākt un pārvaldīt jaunas paaudzes CDCU valsts mērogā, ir maz ticams priekšlikums. Un tas ir papildus grūtībām atrast kapitālu un citus resursus, kas nepieciešami veiksmīgai darbības uzsākšanai un līdz ar to visa produktu klāsta piegādei. Fakts, ka esošajiem CDCU, kas kalpo kā platforma turpmākai nozares izaugsmei, arī ir nepieciešams papildu kapitāls, likviditāte, resursi, informācija un izglītības spējas, tikai palielina nozares izaugsmes izaicinājumu.
Šādos apstākļos runājiet par CDCU skaita četrkāršošanu, kas robežojas ar neracionālu pārpilnību. Lai gan ir paveikts daudz, nozare joprojām ir niecīga, ņemot vērā vajadzības.
Šādi priekšlikumi ir strukturēti, lai racionalizētu pārpilnību, izmantojot stratēģiju kombināciju, kas stiprina un paplašina resursus, piegādes spējas un dalībnieku līdzdalību.
1. Strādāt efektīvāk ar esošajiem resursiem krājaizdevu sabiedrību nozarē
Reaģējot uz galvenajām laika un pārvaldības problēmām, NCUA pēdējo gadu laikā ir veikusi divus galvenos soļus:
Krājaizdevu sabiedrību nozare gūst labumu arī no krājaizdevu sabiedrību pakalpojumu organizācijas (CUSO) struktūras pieejamības. CUSO var izveidot krājaizdevu sabiedrību grupas vai CDCU, lai gūtu apjomradītus ietaupījumus, apvienojot resursus un kopīgi piegādājot produktus un pakalpojumus vietējā, reģionālā vai valsts līmenī. Visā Amerikas Savienotajās Valstīs ir arī visaptverošs Credit Union līgu tīkls, ko var izmantot līdzīgu mērķu sasniegšanai. CDCU var un vajadzētu izmantot CUSO un krājaizdevu savienības, lai palielinātu tās priekšrocības, izstrādājot bankomātus, kredītkartes, datu apstrādi, mājokļa hipotēku, uzņēmumu aizdevumus un citus progresīvākus finanšu pakalpojumus, izmantojot CDCU platformu. Turklāt ir aptuveni 30 centrālās krājaizdevu sabiedrības, kas var nodrošināt likviditāti, izmantojot dažādus depozitāriju un ieguldījumu instrumentus. Visas šīs struktūras ir paredzētas, lai veicinātu krājaizdevu sabiedrību izaugsmi un efektivitāti, un CDCU dzīvotspējas pārliecība ir tas, cik lielā mērā tā izmanto tās priekšrocības. Tomēr visvairāk šajā vienādojumā ir nepieciešami saskaņoti šo nozares resursu centieni, lai koordinētu un iepakotu finanšu produktus un pakalpojumus zemiem un ļoti zemiem ienākumiem, lai parādītu, kā faktiski var būt izdevīgi un viegli kreditēšana un investīcijas. veic regulāras krājaizdevu sabiedrības, kā arī CDCU. Tas ir darbs, ko varētu veikt tirdzniecības organizācijas, CUNA un Krājaizdevu savienības līgas.
2. Izstrādāt atkārtojamas portfeļa likviditātes un kapitalizācijas stratēģijas
Nozare ir bijusi ļoti radoša dažādās pieejās CDCU finansējuma nodrošināšanai un atbalstam. NCUA 10,6 miljonu ASV dolāru apgrozības aizdevumu fonds ar tā likviditātes iespējām un ikgadējām tehniskās palīdzības dotācijām ir lielisks resurss. Vēl svarīgāks ir NFCDCU sekundārais kapitāla produkts. Regulatīvais uzsvars uz kapitālu ir īpaši sarežģīts daudziem CDCU, bieži izraisot aktīvu ierobežojumus, kas ir pretrunā to misijai un dažos gadījumos izraisa kreditēšanas paralīzi. Saskaņā ar sekundārā kapitāla programmu CDCU var aizņemties zemu izmaksu naudu uz pieciem līdz septiņiem gadiem uz subordinētu pamata, kas tiek uzskatīta par kapitālu uz noteiktu laiku. Kamēr uzsvars paliek, ir jādara daudz vairāk darba, lai paplašinātu CDCU kapitālu. Īpaši jāstrādā trīs jomās:
Atkal, šis ir uzdevums, ko varētu vadīt tirdzniecības organizācijas, CUNA un Krājaizdevu savienības.
3. Attīstīt un veicināt uzņēmējdarbības apmācību
Attīstība apgabalos ar zemiem ienākumiem neaprobežojas tikai ar hipotēkām, automašīnu aizdevumiem, privātpersonu aizdevumiem, mājokļa kapitālu un uzkrājumiem. Jāapkalpo arī mazie uzņēmumi. Lai gan vairāki CDCU veiksmīgi izsniedz aizdevumus uzņēmumiem, lielākā daļa galvenokārt ir paredzēti patēriņa kreditēšanai, un tiem nav padziļinātas uzņēmējdarbības apmācības vai kreditēšanas. Tomēr viņu locekļiem un kopienām, kurām viņi kalpo, ir ļoti vajadzīgas spējas šajā arēnā. Lai palielinātu kapacitāti, jāizstrādā standartizēti, vienkārši apmācības moduļi. Sadarbība ar struktūrām, kas jau ir izstrādājušas pamata apmācības moduļus, piemēram, Nacionālais uzņēmējdarbības mācīšanas fonds, SBA biznesa informācijas centri un mazo uzņēmumu attīstības centri, kā arī daudzas mikrouzņēmumu attīstības organizācijas, novērstu nepieciešamību no jauna izgudrot riteni.
Apmācība jāsadala divās daļās, viena paredzēta dalībniekiem un otra CDCU vadībai:
a. CDCU biedriem:
Daudzām organizācijām (piemēram, SBDC, mikrouzņēmumu attīstības organizācijām) ir standartizēti izglītības un finanšu moduļi, kas nosaka uzkrājumu un kredītu lielumu, veidu, prasības un izmaksas dažādos uzņēmējdarbības attīstības posmos. Tos var nodrošināt tieši, izmantojot CDCU, ievērojot šādas vispārīgas vadlīnijas:
b. CDCU personālam un direktoru padomēm
Izglītības un finanšu moduļi CDCU personālam un valdēm varētu būt tīmeklī un ietvert šādas funkcijas:
Šiem moduļiem jābūt pietiekami elastīgiem, lai iesaistītie CDCU varētu pielāgoties savu kopienu dažādajām vajadzībām. Protams, ne visi CDCU ir spējīgi īstenot šāda veida stratēģijas, taču, ja tirdzniecības organizācijas sadarbībā ar finansētājiem, CUNA un Krājaizdevu savienību līgām tās pareizi iepako, tās varētu veiksmīgi īstenot.
transatlantiskā tirdzniecība
4. Izvērsiet individuālās attīstības kontus
Iepriekš strādāja četrdesmit hektāri un mūlis. Tāpat arī GI plāns. Iedzīvotāju ar zemiem ienākumiem uzkrājumu veidošanas disciplīna ir vismaz tikpat grūta kā aizņemšanās un bieži vien kritiskāka nekā aizņemšanās. Daudz vairāk ir jādara, lai veicinātu uzkrājumus un labklājības veidošanu kopumā. Individuālais attīstības konts (IDA) ir lieliska vieta, kur sākt, un CDCU, to tirdzniecības organizācijām un finansētājiem ir jāstrādā, lai būtiski paplašinātu šo produktu.
Individuālais attīstības konts ir krājkonts, kurā indivīda ietaupījumi tiek saskaņoti ar ārēju avotu. Nauda kontā ir ierobežota noteiktiem mērķiem, piemēram, mājokļa īpašuma veicināšanai, uzņēmuma veidošanai, profesionālajai apmācībai un augstākajai izglītībai. Pastāv sadrumstalota, bet valstiska kustība, lai veidotu šāda veida kontus kā būtisku mehānismu labklājības veidošanai kopienās ar zemiem ienākumiem. Sakarā ar (i) CDCU unikālo attiecību ar saviem dalībniekiem; ii) fakts, ka visus ierobežotos lietojumus var izmantot uzņēmuma iekšienē; un iii) to, ka CDCU pārvalda regulatoru un grāmatvežu kontekstā, tie ir ideāla platforma šī pakalpojuma sniegšanai kopienās ar zemiem ienākumiem visā valstī.
NFCDCU ir uzsācis programmu 25 saviem CDCU, lai sāktu nodrošināt šāda veida kontus. Bet nauda, kas pieejama saskaņošanas pasākumiem, tikai desmitos tūkstošu. Tam vajadzētu būt miljonos, jo īpaši tāpēc, ka šie konti bieži vien ir pirmie ietaupījumi, ko personas jebkad ir atlicušas. Papildu līdzekļiem vajadzētu arī padarīt iespējamu jaunu pieeju: IDA programmas uzsākšanu, kas vērsta uz vidusskolēniem un kuru sadarbībā ar vidusskolām pārvalda vietējais CDCU.
5. Izveidot jauniešu krājaizdevu sabiedrības
Tā kā krājaizdevu sabiedrības ir vērstas uz finanšu starpniecības pamatiem, tās ir ideāla platforma jauniešu praktiskai izglītošanai par finanšu jautājumiem. Daudzas regulāras krājaizdevu sabiedrības visā valstī veido attiecības ar vidusskolām. Tomēr mērķis ir vairāk nekā izglītojošs: tas ir palīdzēt viņiem izveidot kredītu līdz laikam, kad daudzi no viņiem sāks strādāt.
Vairākas CU un CDCU ir izveidojušas jauniešu krājaizdevu sabiedrības. Galvenais uzsvars tiek likts uz uzkrājumu veidošanu, taču to varētu paplašināt, iekļaujot patēriņa finanses un personīgās kredītvēstures veidošanu. Tas varētu būt vēl efektīvāks, ja to apvienotu ar jauniešu IDA. Vienā vai otrā veidā jēdziens ir jāstandartizē, jāformalizē un jāpaplašina, iekļaujot mērķa pamatskolas un vidusskolas iedzīvotājus.
Papildus jauniešu apmācībai finanšu dinamikā, šī aktivitāte varētu būt lielisks jaunu dalībnieku avots. Tā ir iniciatīva, kas jāuzsāk CDCU līmenī tās īpašās kopienas kontekstā. Taču NFCDCU un CUNA varētu sniegt papildu palīdzību koncepcijas iesaiņošanā plašākai piemērošanai un pieņemšanai.
6. Pielāgojiet regulējošo politiku un procedūras, lai tās labāk atbilstu CDCU mērķu kontekstam
NCUA politikai un procedūrām ir būtiska ietekme uz CDCU spēju izdzīvot un attīstīties. Regulēšanas jomā kopumā tradicionālie standarti attiecībā uz parakstīšanu, aizdevuma un portfeļa darbības rezultātu novērtēšanu un uzraudzību tiek arvien vairāk kodificēti un piemēroti vispārēji. Šķiet, ka riska novērtējums tuvojas zinātnei ar skaidriem viršanas punktiem. Nu un labi. Taču tie lielā mērā ir definēti saistībā ar parasto aizdevumu biznesu un savstarpējo attiecību rādītājiem, kas saistīti ar banku kopīgo kapitālu, aizņemto līdzekļu īpatsvaru, rentabilitāti, ROE un likviditāti. Visi šie koeficienti veido prasību, lai kredīta zaudējumi no vidējā portfeļa paliktu zem 1 procenta robežas (tas ir īsts rādītājs: likmes atšķiras atkarībā no aktīva veida), un kredīta pagarināšanu regulē šī maksimālā peļņa. Šie ierobežojumi daudzus cilvēkus atstāj ārpusē. Turklāt tie ne vienmēr atbilst augsto izmaksu darījumu struktūrai, ko daudzi CDCU atbalsta savos centienos apkalpot iedzīvotājus ar zemākiem ienākumiem.
Sagaidāms, ka valstīs ar zemiem ienākumiem maksājumu kavējumi un kredītu zaudējumi būs lielāki. Regulatori mierina sevi, pieprasot augstāku kapitāla līmeni. Tas ir neass instruments, vienkāršs veids, kā risināt problēmas. Bet tas var arī uzlikt CDCU ierobežojumus, kas kavē tās misijas izpildi, nepadarot iestādi drošāku vai labāku savā darbībā.
Ir jāmaina uzsvars. Aizdevējs, kuram ir 5 procentu kavējuma likme un 1 procenta zaudējumu likme, ir daudz labāks aizdevējs nekā tas, kuram ir 2 procentu kavējuma likme un 1 procenta zaudējumu likme: pirmais aizdevējs ir vērsts uz augstāka riska kredīta profilu (piemēram, klienta kredītreitings var nebūt labs) un CDCU resursu sadale, lai šis klients būtu aktuāls, kamēr otrs aizdevējs šim klientam nedod iespēju. Īsāk sakot, pirmais aizdevējs pārvalda risku; otrais aizdevējs tikai pieņem pasūtījumus. Iestādes kvalitāti, kuras misija ir apkalpot augstāka riska iedzīvotājus, vairāk nosaka spēja pārvaldīt aizņēmējus, nevis kavējumu vai zaudējumu līmenis attiecībā pret normu. Lai gan noteikti ir vajadzīgs papildu kapitāls, tas nav galvenais jautājums, kā arī tam nevajadzētu būt skābes pārbaudei. Ja kaut kas ir galvenais, tā ir aizdevēja izvēles naudas plūsma (un tas attiecas uz visiem aizdevējiem). Diskrecionārā naudas plūsma attiecas uz aizdevēja rīcības brīvību, pieņemot lēmumus par cenu noteikšanu, termiņu, risku, pakalpojumiem, personālu un izaugsmi, ko nosaka tā vēsturisko un prognozēto darbības naudas plūsmu stiprums un konsekvence. Papildus diskrecionārajai naudas plūsmai ir arī citi kvalificējoši faktori, kas nosaka piesardzīgas kapitalizācijas līmeni, un tie būtu skaidrāk jāiekļauj normatīvo attiecību analīzē CDCU misijas kontekstā.
D. Kā bankas, aģentūras un citas institūcijas, kuras ir apņēmušās attīstīt kopienu, var maksimāli palielināt kopienas attīstības krājaizdevu sabiedrību struktūras ieguvumus un atdevi?
1. Bankas investīciju modulis
1984. gadā Manufacturers Hanover Bank paziņoja par nodomu slēgt filiāli Manhetenas lejas austrumu pusē. Sabiedrības aktīvisti uzsāka CRA izaicinājumu pārcelties un vienlaikus iesaistīja NFCDCU, lai noteiktu, vai CDCU varētu aizpildīt šo plaisu. Spiediena ietekmē banka atbrīvojās filiālei piešķīra dotācijas, zemu procentu noguldījumus un ar atlaidi. Četrpadsmit gadus vēlāk Lower East Side FCU ar saviem plaša spektra un inovatīviem produktiem un pakalpojumiem tagad ir 6 miljonu ASV dolāru bizness ar vairāk nekā 3000 biedru un divām filiālēm, kas ieņem svarīgu vietu savas kopienas ekonomiskajā labklājībā.
Ir vairāki piemēri, kad CDCU ir iekļuvuši banku pamestajās zonās, paplašinot darījumu sarakstu un paplašinot dalībnieku bāzi. Kā minēts iepriekš, bankas filiāles uzturēšana zemu ienākumu reģionā arvien vairāk kļūst par zaudējumu līderi komercbankām no stingri tehniskā finansiālā viedokļa. Tajā pašā laikā bankām ir pienākums apkalpot šos iedzīvotājus. Tāpat arī apdrošināšanas kompānijas, komunālie dienesti, sakaru nozares un citi. Jautājums ir: kāpēc gan neatbalstīt tādas struktūras kā CDCU, kas var veikt labāku un ilgtspējīgāku darbu, nodrošinot kapitālu un pakalpojumus? Ja CDCU kapitalizācija maksā no 250 000 līdz 500 000 USD, kāpēc gan bankai to nevajadzētu apsvērt no rentabilitātes viedokļa — pilna servisa filiāle var zaudēt tik daudz divu vai trīs gadu laikā.
Būtu jāizstrādā standartizēta pakete banku investīcijām CDCU un jāpievieno modelis citu ieinteresēto korporatīvo vienību (piemēram, komunālo pakalpojumu) iemaksu iekļaušanai.
Šeit ir daži no elementiem, ko varētu iekļaut komplektā, kas demonstrētu priekšrocības bankai papildus ieguvumam, ko sniedz iespēja slēgt nerentablu filiāli:
Mērķis ir parādīt, ka bankas un citas iestādes, kas ir apņēmušās pret sabiedrību, var palielināt ieguvumus un peļņu, ieguldot CDCU struktūrā. Kas viņiem par labu? Procenti par kapitāla parādzīmēm, noguldījumiem, darījumu plūsmu, noteiktu produktu noietu. Tos visus var izmērīt un pārvaldīt izaugsmei un rentabilitātei. Taču ir vēl viens būtisks ieguvums: ar CDCU ir lēmumu pieņēmēji, kuri ir informēti par kopienas vajadzībām un personībām; un viņi smagi un efektīvi strādā, lai piesaistītu kapitālu jomās, kurām banka (apdrošināšanas sabiedrība vai komunālais uzņēmums) ir paredzētas. Laikā, kad pat pilna servisa filiālēm vairs nav lēmumu pieņēmēju, tas padara CDCU par vēl svarīgāku kopienas partneri.
2. Aģentūras moduļi
Daudzu federālo, valsts un vietējo aģentūru mērķis ir apkalpot tos pašus vēlēšanu apgabalus, kurus apkalpo CDCU. Daži CDCU ir maksimāli izmantojuši šīs aģentūras, taču kopumā ir daudz iespēju uzlabot un paplašināt. Jāizstrādā replicējami moduļi izmantošanai valsts mērogā darbam ar:
Papildus partnerību un kontaktpunktu modeļu izveidei aģentūru programmas ir jāpārskata arī draudzīguma kontekstā. Kā SBA atklāja Vašingtonas augstienē, viena lieta ir atrast īsto partneri, bet cita lieta ir strukturēt programmu, kas palīdz šim partnerim sasniegt ielu līmenī.
V. Secinājums
Viena no CDCU, kas ir centusies visos iespējamos virzienos, lai izmantotu finanšu resursus un maksimāli palielinātu pakalpojumu sniegšanu saviem zemiem ienākumiem, ir Betheksas federālā kredītsabiedrība Bronksā. Bethekss bija viens no CDCU kopā ar Neighborhood Trust, kas parādījās SBA 1999. gadā, pieprasot veikt uzņēmējdarbību Vašingtonas augstienē.
Bethex ar 7 miljonu dolāru aktīviem un 7750 biedriem atver trīs filiāles, divas filiāles apgabalos, kur nav banku, un trešo filiāli Hantspointā, kur simtiem zemu ienākumu saņēmēju pārtikas izplatīšanas nozarē atrod savu īpašo. darījumu vajadzības, ko esošās banku filiāles nav pietiekami apmierinātas. Betheksa ir bijusi arī ziņās par partnerības nodibināšanu ar čeku skaidras naudas komplektiem visā Ņujorkā. Lai gan daži nozares pārstāvji kritizē šo partnerību, jo tā nesamazina čeku skaidras naudas izmaksas patērētājam, tā ļauj Bethex biedriem veikt iemaksas un skaidras naudas algas čekus jebkurā pilsētas vietā – tas ir ļoti svarīgs jauninājums, kas ļauj ietaupīt laiku. Vēl viens jauninājums: krājaizdevu sabiedrību nozares pakalpojumu izmantošana, kas sniedz biedriem kredītkonsultācijas 12 stundas dienā septiņās dažādās valodās. Bethex ir arī palīdzējis attīstīt Ņujorkas finanšu tīkla darbības konsorciju (NYCNAC), pakalpojumu organizāciju, kas apkalpo četrus Ņujorkas CDCU, kas palīdz tiem paplašināt bankomātus, iestatīt kredītkartes un debetkartes, piedalīties aizdevumos, izmantot Ņujorkas pilsētu. Ekonomiskās attīstības korporācijas kapitāla piekļuves programma mazo uzņēmumu aizdevumiem, pro bono juridisko pakalpojumu organizēšana un līdzekļu piesaiste, cita starpā. NYCNAC bija galvenais arhitekts, palīdzot Bethex atvērt papildu filiāles.
Visas šīs iniciatīvas papildina Bethex pēdējo 30 gadu laikā paveikto, kas ietver: zemu procentu noguldījumu kārtošanu no vairākām lielākajām bankām, aktīvu Valsts Krājaizdevu līgas hipotēku kompānijas un VISA karšu pakalpojumu izmantošanu, grantus no Valsts kases departamenta CDFI fonds, kā arī dotācijas un finansējums no NFCDCU. Bethex ir arī diversificējis savu portfeli, pārņemot divas bijušās darbinieku krājaizdevu sabiedrības, kas apkalpo cilvēkus ar mēreniem ienākumiem, kas ir būtiska portfeļa stratēģija ilgtspējības veicināšanai.
Visas šīs iniciatīvas ir atkārtojamas. Bethex nepārprotami kalpo kā paraugs tam, kā CDCU var palielināt mērogu un efektīvi un produktīvi apkalpot savus apgabalus ar zemiem ienākumiem. Bet ir viena (diemžēl pārāk atkārtojama) modeļa daļa, kas iemieso nozares vājumu: Bethex nebija naudas, lai maksātu savam vadītājam algu pirmajos 18 pastāvēšanas gados. Ņemot vērā enerģiju un ieguvumus, ko Bethex ir devis Bronksai un ko citi CDCU var sniegt savās teritorijās, nozarei ir jāpārvar šis vājums. Ar pienācīgu apņemšanos un saskaņotiem centieniem no visām pusēm – bankām, regulārām krājaizdevu sabiedrībām, regulatoriem, tirdzniecības organizācijām un aģentūrām – apvienojumā ar dažām iepriekš apskatītajām stratēģijām, tas ir sava veida vājums, ko var pārvarēt.
Citēts darbs
Šajā dokumentā minētā finanšu informācija ir iegūta no:
Krājaizdevu sabiedrību ar zemiem ienākumiem 1999. gada pārskats, ko publicējis Nacionālās krājaizdevu sabiedrību administrācijas biroja kopienas attīstības krājaizdevu sabiedrības (2000)
Marija 1 no Anglijas
Vēsturiskie dati ir iegūti no:
Nacionālās kopienu attīstības krājaizdevu sabiedrību federācijas 25. gadadienas ziņojums, ko publicējis NFCDCU (2000)