Rādītāju kartes izveide kredītreitingu aģentūras pakalpojumu pārbaudei: banku pakalpojumu stiprināšana saskaņā ar Kopienas reinvestīciju likumu

Pēdējos gados politikas veidotāju uzmanību ir piesaistījis ievērojamais skaits ģimeņu Amerikas Savienotajās Valstīs, kurām nav bankas konta vai kuras izmanto finanšu iestādes, piemēram, algas dienas aizdevējus, lai apmierinātu savas pamata kredītvajadzības. Lai gan tehnoloģiju attīstība un jauni publiskie fondi ir radījuši bankām iespējas apkalpot tirgus ar zemākiem ienākumiem, daudzas bankas ir lēnām sasniegušas potenciālos jaunos klientus. Kopienas reinvestēšanas likuma (CRA) pakalpojumu tests varētu sniegt būtisku stimulu bankām apkalpot iedzīvotājus, kuriem nav piesaistītas bankas un kas ir nepietiekamas, taču pēdējo piecu gadu laikā veikto gandrīz 2000 kredītreitingu aģentūru pārbaužu analīze atklāj pakalpojumu pārbaudes rezultātu novirzes un liecina, ka subjektīvi un dažādi kritēriji. tiek izmantoti, lai novērtētu bankas darbību testā.



2002. gada kredītreitingu aģentūru noteikumu pārskatīšanas laikā politikas veidotājiem un regulatoriem jācenšas pastiprināt pakalpojumu pārbaudi. Virkne reformu, lai padarītu testu vairāk balstītu uz sniegumu, novērstu pakāpes inflāciju un veicinātu jaunu ienesīgu tirgu un produktu attīstību, kas varētu mudināt bankas sasniegt nepietiekami apkalpotos iedzīvotājus.

POLITIKAS ĪSTS #96

Neraugoties uz visilgāko reģistrēto ekonomisko ekspansiju deviņdesmitajos gados, 10 procenti no visām amerikāņu ģimenēm, tostarp 25 procenti afroamerikāņu un spāniešu, ceturtā daļa no visām ģimenēm, kuru ienākumi ir mazāki par 20 000 USD, un gandrīz puse no visām ģimenēm, kas pāriet no labklājības uz darbu, nav bankas kontu. Bez bankas kontiem ģimenes bieži maksā augstas maksas par čeku skaidras naudas pakalpojumiem un citiem baņķieriem, lai veiktu pamata ikdienas finanšu darījumus. Banku statusam ir arī liela ietekme uz ģimeņu ilgtermiņa pašpietiekamību un piekļuvi plašākam finanšu pakalpojumu kopumam. Cilvēkiem ar zemiem ienākumiem, kuriem ir bankas konti, ir vairāk nekā divas reizes lielāka iespēja, ka viņiem ir uzkrājumi vai viņiem ir mājokļa hipotēka, nekā viņu kolēģiem, kuriem nav bankas konta, un viņiem ir sešas reizes lielāka iespēja iegūt kredītkarti.





Bet norēķinu konta izveide nav tas pats, kas saprātīga kredīta izmantošana. Visā valstī miljoniem ģimeņu, kurām ir nepietiekamas bankas un kurām ir norēķinu konti, bet kuras dzīvo no algas līdz algai, bieži maksā augstu cenu, ja tradicionālās bankas nevēlas vai nespēj apmierināt viņu akūtās kredītvajadzības. Patēriņa kredītu vakuumu, ko radīja lielākā daļa galveno aizdevēju izstāšanās no mazo kredītu tirgus, lielākoties aizpilda arvien lielāks skaits uzņēmumu, kas piedāvā augstas izmaksas algas dienas aizdevumus — vienas līdz divu nedēļu naudas avansus par daļu no aizņēmēja algas. . Īso termiņu, trīsciparu procentu likmju un vieglas piekļuves dēļ aizdevumi, kas tiek izsniegti algas dienā, pārvērš finansiāli nestabilas ģimenes par hroniskiem parādniekiem.

Nesenā grāmatā Uzkrājumi nabadzīgajiem , (Brookings, 1999) Maikls Stegmans apspriež, kā ir apvienojušies tehnoloģiskie sasniegumi un valsts politika, jo īpaši valdības pabalstu sniegšana, izmantojot elektronisko līdzekļu pārskaitījumu (EFT) un individuālo attīstības kontu (IDA), lai palīdzētu ģimenēm ar zemākiem ienākumiem veidot aktīvus. radīt jaunas tirgus iespējas finanšu institūcijām, lai tās varētu rentabli apkalpot iedzīvotājus bez bankām un ar ierobežotām bankām. Tomēr, neskatoties uz dramatisko izmaksu samazināšanas potenciālu, ko sniedz elektroniskā banka, un publisko līdzekļu pieejamību pamata kontu un finanšu izglītības programmām, daudzas bankas ir lēni uzrunājušas potenciālos jaunos klientus.



1977. gada Kopienas reinvestēšanas likumā (CRA), ko sākotnēji ieviesa Kongress, lai cīnītos pret kredītu samazināšanu apgabalos ar zemiem un vidējiem ienākumiem, ir iekļauts pakalpojumu tests, kas varētu sniegt spēcīgu stimulu finanšu iestādēm uzlabot mazumtirdzniecības banku pakalpojumus tiem, kam ir zemi ienākumi un kuriem ir nepietiekamas bankas. ģimenēm, kurām ir grūtības piekļūt tiem nepieciešamajiem finanšu pakalpojumiem. Taču tā ieviešanas nepilnību dēļ tests ir krietni atpalicis no sākotnējā solījuma. Mūsu statistiskā analīze liecina, ka spiediens palīdzēt iestādēm iegūt apmierinošus vispārējos kredītreitingu aģentūru vērtējumus var palīdzēt uzlabot pakalpojumu pārbaudes rezultātus robežbankām. Objektīvākas rādītāju kartes izveide veiktspējas mērīšanai saskaņā ar kredītreitingu aģentūru pakalpojumu testu varētu samazināt pakāpes inflāciju un palielināt banku atsaucību uz banku un nepietiekamu banku vajadzībām.